Как научиться копить деньги с помощью правила «50-20-30»

У вас есть кредиты, но вы хотите избавиться от них и одновременно желаете скопить некоторую сумму? Нет ничего невозможного! Но для этого нужно грамотно распределить свои доходы. И в этом вам поможет правило «50-20-30», о котором вы подробнее сможете прочесть в этой статье.

Правило «50-20-30»

По словам Роба Бергера, основателя сети ресторанов The Dough Roller, если вы хотите сэкономить деньги и одновременно погасить долг, то только правило «50-20-30» сможет вам помочь в этом. Оно поможет вам достичь абсолютно различных целей, хотите ли вы погасить долг, сэкономить или инвестировать.

Правило «50-20-30» очень простое: после того, как вы получаете заработную плату, вы должны разделить ее на три равных части. «Пятьдесят процентов – на кредиты или ипотеку, тридцать процентов – на ваши нужды, двадцать процентов – на сбережения», -говорит Бергер. Вот пример ведения подобного бюджета: допустим, в месяц вы получаете 50 тысяч рублей. В этом случае 25 000 вам придется потратить на выплаты по счетам – ипотечным или кредитным. Даже если ваш минимальный ежемесячный счет гораздо меньше, все равно вносите по долговым счетам не меньше 50 % от доходов, чтобы досрочно погасить кредит. 10000 отложите на пенсионный или сберегательный счет. А 15 тысяч используйте для оплаты еды, развлечений и других потребностей.

Выясните, сколько вы можете сэкономить

Прежде чем начать вести бюджет по системе «50-20-30», вам нужно определить, сколько именно вы можете отложить. Например, если вам нужно платить за аренду квартиры, то в этом случае вряд ли получится жить на 15 тысяч в месяц. Или, если у вас несколько кредитов, возможно, вам придется поменять систему на «80-10-10». Адаптируйте ее под свои потребности.

Однако, прежде чем вы скажете, что не можете позволить откладывать по 20 % доходов в месяц, то спросите себя – так ли это на самом деле? «Вместо того, чтобы сразу сказать себе, что это не работает, потратьте некоторое время на размышления, - говорит Бергер. - Может быть, у вас есть дополнительные источники дохода? Или у вас есть возможность отказаться от некоторых расходов?» Вы должны сосредоточиться только на том, что вам абсолютно необходимо. А это означает, что из сферы «30 процентов» нужно исключить все лишнее. «Это не всегда легко и весело, но если вы окажетесь в сложной финансовой ситуации, то вам придется принять это трудное решение», - советует Роберт.

Какие расходы можно сократить?

Правильный расход средств при правиле «50-20-30» является ключевым этапом. «Вы можете перераспределить свои расходы, - говорит Бергер. - Выпишите свои основные статьи – аренду, ипотеку, оплату автомобиля, затраты на еду. Подумайте о том, как вы можете уменьшить их. Вы можете сэкономить, переехав в более дешевую квартиру или в другой город или купив поддержанный автомобиль вместо нового». Некоторое время ведите бюджет, в котором будут отражены основные статьи ваших расходов. Как только вы поймете, куда именно уходят ваши средства, вы сможете отказаться от ненужных предметов. Помочь смогут и мини-бюджеты, которые составляются для каждой сферы. Например, если вы склонны тратить средства на рестораны и кафе, то отложите определенную сумму на целый месяц и не тратьте ничего сверх нее.

По словам Бергера, если невозможно сократить ваши потребности, то можно обратить свое внимание на реструктуризацию кредитных или ипотечных платежей. Возможно, у банка-конкурента более низкая ставка, которую он вам может предложить? Изучите все предложения.

Как правильно вести бюджет

Вам не нужно отслеживать каждый цент и уделять чрезмерное внимание теме денег. Если вам сложно укладываться в 30 % от ваших доходов, то просто определите 2-3 самых главных категории и установите предел для них. Чаще всего это еда, аренда квартиры или квартплата, а также оплата транспорта. Существует множество приложений, которые смогут помочь вам в управлении расходами.

Определите цель сбережений

По словам Бергера, то, каким образом вы будете использовать правило «50-30-20», напрямую зависит от ваших личных целей. Если у вас нет сбережений, то вы можете использовать этот метод для создания «чрезвычайного фонда». Как только вы скопите сумму, которая превышает 200 000 рублей, постарайтесь выгодно инвестировать их. Купите акции стабильной компании, инвестируйте в недвижимость или просто положите деньги на банковский счет под проценты.

Если же главной целью является погашение кредита, то вы можете не откладывать 20 % на сберегательный счет, а добавить его к остальным выплатам по задолженности. Таким образом получится, что ежемесячно вы будете вносить уже 70 % от вашего дохода. Это позволит досрочно погасить кредит и избежать переплат.

Если у вас нет долгов и есть некие сбережения, то вы можете начать откладывать 20 % на ваш пенсионный счет. Правда, этого может быть недостаточно в том случае, если вы хотите выйти на пенсию досрочно. Если вам сложно понять, сколько времени вам потребуется, чтобы скопить определенную сумму или погасить кредит, то обратитесь к помощи финансового калькулятора или проведите необходимые расчеты самостоятельно.

Контролируйте желания и живите по средствам

По словам специалистов, самой большой проблемой для людей, которые живут по правилу «50-30-20» является контроль над своими желаниями. Именно это становится самой сложной задачей. «Вы устраиваетесь на работу с небольшой зарплатой в качестве начинающего специалиста. Одновременно вам нужна машина и квартира, и все это требует постоянных выплат», - говорит Бергер. Мужчина знает это по собственному опыту. После окончания юридического факультета в 90-х годах у Бергера были долги в десятки тысяч долларов. Кроме того, ему нужно было выплачивать кредит за автомобиль и ипотеку. Но благодаря тщательному составлению бюджета (и самое главное, следования ему), все его долги были погашены к 2016 году. Главная причина того, почему ему это удалось, является тот факт, что он жил по средствам даже после того, как погасил все кредиты.

«Мы живем в том же доме, который купили 14 лет назад. В то время мы с женой зарабатывали гораздо меньше денег, но мы не переехали в новое жилище после того, как стали получать больше, - говорит он. - Мы сохранили свой прежний образ жизни даже после того, как наши доходы выросли. А все свободные средства мы вкладывали в погашение долга и инвестиции».

Что ж, правило «50-30-20» звучит весьма разумно и, похоже, способно действительно помочь одновременно выплачивать кредиты и увеличивать личный бюджет. А что думаете вы?