Сущность и функции кредита. Функции государственного кредита

В современном мире займом уже никого не напугаешь. Каждый третий человек хотя бы раз в своей жизни подавал документы на оформление банковского кредита, у каждого пятого существует кредитная карта с возобновляемым лимитом. А рынок ипотеки растет уверенно с каждым годом, несмотря на снижение стабильности российской экономики, которое было вызвано введением санкций.

Сущность и функции кредита сегодня вызывают к себе большой интерес. С экономической точки зрения кредит определяется как договор между кредитором (банком или иной организацией) и заемщиком (физическим или юридическим лицом).

Но далекий от экономической науки человек, пусть даже он и является активным пользователем кредитной линии определенного банка, редко задумывается о полезности займов, о том, какие же функции кредита существуют. Срок и условия предоставления такого займа описываются в специально создаваемом кредитном договоре. Обе стороны обязательно закрепляют его своими подписями, и только после этого он может считаться вступившим в силу.

Кредит в современном обществе

Сущность и функции кредита являются больше экономическими категориями. Не имеющему должного образования человеку трудно разобраться во всех тонкостях этих понятий.

Сущность кредита как раз и состоит в предоставлении денежной ссуды. Заемщик может выделять финансовые средства как на определенную цель (всем знакомо понятие автокредита или ипотеки – цель: приобретение автомобиля или квартиры соответственно) и на другие нужды (потребительский кредит). Заемщик (в данном случае физическое лицо) обязуется вернуть заем в оговоренные в кредитном договоре сроки с причисленными процентами.

Экономисты выделяют две основные функции кредита. Это перераспределительная и замещение денежных средств кредитными.

Перераспределительная функция

Полученная ссуда позволяет распределить денежные средства таким образом, что они по договорам займов передаются из пользования одной организации в другую. Таким образом, ведется непрерывное течение денежных потоков. Это позволяет вывести свободные средства из организации-кредитора и передать частному лицу для вложения на счет другой организации.

Примером, где демонстрируется перераспределительная функция кредита, может служить обычный потребительский займ: выданные банком средства передаются заемщику, а он, в свою очередь, приобретает на них корпусную мебель, и полученные деньги поступают в процессе покупки на счет мебельной организации.

Функция замещения

Денежные средства, выделенные посредством оформления кредита, позволяют заместить реальные денежные знаки безналичными средствами. Многие люди сейчас активно пользуются кредитными картами определенных банков – функция замещения в действии. Это приводит к уменьшению времени проведения сделки (безналичные денежные средства без дополнительной проверки подлинности поступают на счет практически мгновенно) и упрощает процесс перевода денежных средств.

Помимо перечисленных выше, экономисты выделяют еще три дополнительные функции кредита.

Экономия издержек

Банкноты со временем теряют свой первоначальный внешний вид, истираются, приходят в негодность. И возникает необходимость в выпуске новых банкнот в обращение, а значит, создаются затраты на их производство. Безналичные денежные средства позволяют эти затраты минимизировать или вовсе свести к нулю, так как для их пользования не нужно печатать новые банкноты.

По сути, это экономия не только средств на изготовление новых денежных знаков, но и времени: процесс печати с использованием современных средств защиты банкнот довольно трудоемкий. Он начинается с подготовки специальной основы – бумага определенного состава изготавливается на предприятиях из хлопкового волокна, в нее закладываются защитные нити, после чего она отправляется на пресс и должна высушиться. Далее уже производится печать в несколько этапов, нанесение водяных знаков, тиснение, делается голографическое изображение и прочее.

Функция усиления роста капитала

Даже несмотря на то, что кредит придется вернуть по истечении срока договора, использование заемных средств приводит к увеличению совокупной прибыли заемщика (частного лица или организации). Вместо того чтобы смиренно год за годом копить деньги на приобретение автомобиля, довольно просто оформить автокредит и купить машину уже сейчас.

Несмотря на начисление процентов, это окажется выгодным – инфляция год за годом будет обесценивать деньги, уменьшая фактически ваши накопления, и ждать возможности приобрести собственный автомобиль придется дольше.

Стимулирующая функция

Все озвученные функции кредита позволяют обосновать необходимость использования банковских займов и охарактеризовать их с положительной стороны для экономики страны в целом.

Получение кредита всегда стимулирует заемщика на развитие: получивший ссуду в банке человек может открыть собственный бизнес, пустить деньги на расширение существующей жилплощади, построить дачу и прочее. Если кредит предоставляется организации, то она расширяет производство, закупает новое оборудование, открывает дополнительные линии, что в целом ведет к росту.

Формы кредита

Функции и формы кредита условно разделяются на две категории в зависимости от характера: национальный кредит и международный. Эти формы, в свою очередь, подразделяются на денежные и товарные.

Денежными являются банковский, межбанковский, государственный, ипотечный, ломбардный, потребительский кредиты. Товарными - коммерческий, потребительский, лизинговый.

Все эти формы широко используются в современном мире на разных уровнях, начиная с простого (банк - клиент) и доходя до более сложных (государство - правительство).

Основные принципы кредитования

В чем заключаются принципы и функции кредита? У любого займа существуют следующие основы:

• Срочность: срок действия кредита устанавливается четко и отражается в договоре. После подписания период возможно изменить только за счет заключения дополнительных договоров (некоторые банки позволяют уменьшить срок займа при досрочном погашении).
• Возвратность: кредит необходимо вернуть по окончании срока полностью с причисленными процентами. Если возврат займа не будет произведен, то банки могут передать права на него другим организациям (коллекторским агентствам), которые будут взыскивать с должника кредитные средства.
• Платность: за использование кредита с заемщика взимается определенный процент, указанный в договоре. После подписания процент по займу изменить уже нельзя. Если существует такая необходимость, то предыдущий кредит закрывается, и открывается другой – по новым процентам.
• Надежность: проверка способности заемщика вернуть кредитные средства в прописанные договором сроки. Этим занимаются служба безопасности банка и специальная скоринговая система, которые отсеивают неплатежеспособных заемщиков.
• Целевой характер: каждый кредит должен быть обусловлен определенной целью. Это может быть ипотека (цель – приобретение квартиры), автокредит (цель – приобретение автомобиля), товарный кредит (приобретение товара) и прочее.

Классификация кредитов по срокам

Россия и страны Европы выделяют следующие виды займов в зависимости от их срока:

- краткосрочные кредиты: до одного года (Европа), от трех до шести месяцев (Россия);

- среднесрочные кредиты: от одного до трех лет (редко пять лет) в Европе, от шести месяцев до одного года в России;

- долгосрочные кредиты: свыше пяти лет (Европа), свыше одного года (Россия).

Однако в РФ эту классификацию довольно часто упрощают, оставляя только два вида кредитов: краткосрочный (до одного года) и долгосрочный (свыше одного года).

Государственный кредит

В чем же заключаются функции государственного кредита? В отличие от привычного для любого человека банковского займа, он представляет собой заемные отношения между государством (кредитором) и правительством или государственной властью (заемщиком).

Государственные кредиты могут быть как внутренними (денежные средства выделяются внутри какой-либо страны от государства для правительства) или внешними (от одного государства для другого государства).

Существуют две основные формы государственного кредита:

- с выпуском облигаций;

- без выпуска облигаций: займ берется либо векселями, либо денежными средствами.

Государственный кредит по своей экономической сущности выполняет следующие функции:

- распределительная;

- регулирующая;

- контрольная.

Все функции государственного кредита направлены на поддержание экономики страны на достаточном для функционирования уровне.

• Распределительная функция кредита помогает высвобожденные денежные средства направлять в те сферы экономики, где они наиболее необходимы, например в здравоохранение или социальные фонды.
• Регулирующая функция кредита позволяет государству проводить ту финансовую политику, которую оно сочтет нужной. Во время регулирования ведется контроль над процентными ставками на рынке кредитования, осуществляется воздействие на обращение денежных средств.
• Контрольная функция кредита позволяет государству контролировать цели использования заемных средств, сроки и своевременность их возврата.

Подводя итог, следует сказать, что функции кредита в экономике являются действительно значимыми. Посредством предоставления займов появляется возможность контролировать финансовые отношения участников рынка и проводить множество сделок с использованием денежных средств.